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PRODUCTOS DE ACTIVO BANCARIO


Para que la banca obtenga beneficios debe trasladar los recursos ajenos al crédito, mediante lo que conocemos como intermediación financiera. Estos productos son, para el banco, inversiones que deben recogerse en el activo del Balance. Para el cliente, lógicamente son financiaciones. Siempre conllevan riesgo de devolución y desde el punto de vista jurídico podemos diferenciar:

1.- Préstamo: En este caso el banco entrega una cantidad determinada al cliente, que deberá devolverla en los plazos y con los intereses estipulados contractualmente.

2.- Crédito: No hay entrega de dinero sino que permite al cliente disponer de dinero hasta un tope denominado límite de crédito. A su vencimiento, el cliente deberá devolver el saldo vivo pendiente más los intereses pactados.

3.- Anticipos sobre documentos de crédito: Son préstamos en los que el banco compra y recibe como garantía un documento que refleje un derecho de cobro del cliente, como son las Letras de Cambio o los Pagarés. Lo que hace el banco es comprar el derecho por debajo del nominal obteniendo el beneficio por la diferencia entre la cantidad anticipada y el nominal a cobrar en un futuro. El descontante se convierte en responsable subsidiario del posible impago. El descuento es conocido desde la Edad Media denominándose agio, razón por la que a los banqueros se les conocía como agiotistas.

Por otra parte podemos clasificar todos los productos de financiación desde una visión más amplia, más comercial que jurídica:

1.- Préstamo  familias para bienes de consumo e inversiones: Son la gran mayoría de las pequeñas operaciones y tienen multitud de finalidades. Desde el punto de vista de la garantía pueden dividirse en:

a.- Garantía personal: en este caso, es el solicitante quien responde con todos sus bienes presentes y futuros del buen fin de la operación. Comercialmente los bancos ofrecen, entre otros muchos:

1.- Créditos personales: se otorgan en virtud de la garantía del cliente.

2.- Créditos nómina: basta con el flujo monetario que suponen los ingresos por trabajo dependiente.

3.- Créditos automáticos: son cantidades que el banco pone  disposición del cliente, en función de su vinculación  la entidad y sus garantías.

b.- Otras garantías: en estos casos se exige alguna de las garantías usualmente admitidas, básicamente hipoteca o prenda. Los más usuales son:

1.- Préstamos con garantía de títulos, valores mobiliarios, efectos comerciales o depósitos a plazo: en estos casos el cliente garantiza el riesgo con títulos valores que recogen un derecho de cobro; en caso de no hacer frente a su obligación, el banco se cobrará liquidando los documentos.

2.- Préstamos con garantía hipotecaria: aquí debemos distinguir entre los préstamos donde la garantía reside en el inmueble que se adquiere con el préstamo, de aquellos donde el prestatario presenta como garantía un inmueble del que ya es propietario. En el primer caso el objeto de la operación es la adquisición del inmueble y en los segundos cualquier otro.

3.- Préstamos con garantía prendaria: se entregan como garantía bienes muebles, como joyas, cuadros, muebles, etc. Si pasado el plazo de devolución el propietario no ha abonado la cantidad prestado más los intereses, el prestamista se convierte en propietario del bien que vende, habitualmente mediante subasta para recuperar la inversión. Han sido el negocio clásico de los Montes de Piedad de las Cajas de Ahorros.

c.- Préstamos convenio: Son préstamos concertados en condiciones mejores que las de mercado con grupos determinados de personas como empleados de empresas, socios de alguna asociación, miembros de un sindicato, etc. Al reducirse los gastos de captación de clientes se ofrecen a precios más competitivos..

2.- Préstamos constructor/comprador de viviendas: en este caso, el banco financia al promotor de vivienda, si bien la deuda será abonada en un futuro por el comprador de la misma. Pueden ser con garantía hipotecaria sobre la vivienda adquirida o con garantía personal.

3.- Préstamos concertados con las Administraciones Públicas: son operaciones de financiación  las actividades del estado diferentes de las emisiones de Deuda Pública.

4.- Financiación  empresas: son, junto  los préstamos  las familias, el capítulo más importante del activo bancario. Podemos dividirlos en muy diversas operaciones:

a.- Préstamos para inversión: son los destinados  la adquisición de inmovilizado, a ser posible productivo, de modo directo o indirecto.

b.- Operaciones para financiación de la liquidez: son aquellos que se solicitan para cubrir necesidades de efectivo  corto plazo. Podemos diferenciar dos grandes grupos desde el punto de vista operativo:

1.- Descuento: se denomina así  los anticipos sobre documentos de crédito, pudiéndose distinguir entre Descuento comercial, los documentos son efectos comerciales; Descuento financiero en este caso, el documento es la instrumentación de un préstamo al no existir la necesaria previsión de fondos.

2.- Apertura de Crédito ordinaria: suele instrumentarse en cuenta corriente. El banco pone cantidades  disposición del cliente.

c.- Operaciones específicas: se incluyen aquí, aquellas destinadas  sectores definidos, por ejemplo, los Préstamos de campaña, propios de los sectores agrícola y pesquero; las Financiaciones de operaciones de comercio exterior, etc.

5.- Créditos de firma: son aquellas operaciones en las que el banco garantiza las obligaciones del cliente, haciéndose cargo del pago si aquel no lo hiciera. Podemos señalar dos grupos:

a.- Avales: pueden ser técnicos, o económicos. Los primeros se interponen ante la administración pública y no suelen dar lugar  obligaciones de pago; los segundos garantizan de modo directo una obligación de pago del cliente. También existen los preavales que expresan la disponibilidad del banco a prestar un aval en caso de que se solicite.

b.- Créditos documentarios: son una mezcla de aval y crédito, que garantiza las operaciones de importación de bienes y servicios.

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