EL MÁS LARGO VIAJE. BITÁCORA DE LUIS G. CHACÓN.

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FRANCO, PROFETA Y … ¿PODEMITA?


Dicen que los extremos se tocan. Y dicen bien. Al fin y al cabo, cualquier totalitarismo desea controlar a la sociedad y con ella a su economía, lo que de un modo u otro significa planificar qué, cuándo, cómo, dónde y porqué puede hacerse algo. El estado se convierte en el decisor final y único al que nadie puede oponerse. Uno de los libros más curiosos e interesantes que he leído sobre el franquismo es el que escribió el Teniente General Francisco Franco Salgado-Araújo, conocido familiarmente como Pacón, primo hermano del dictador de quien fue ayudante de campo, jefe de su Secretaría y cercano colaborador durante decenios. (más…)

TIPOS NEGATIVOS, ¿FIN DEL NEGOCIO BANCARIO?


Hace ya unos meses comentábamos como nos estábamos introduciendo en el desconocido camino de los tipos negativos sin saber, exactamente, qué podríamos encontrarnos. Y como teorizar es gratis, leo con asombro que las sesudas mentes de J&P Morgan han concluido que los tipos de interés pueden caer en la Zona Euro hasta el –4,5% sin generar efectos secundarios palpables en el comportamiento de las personas. A ver, no creo yo que una reducción de tipos de interés por debajo del cero por ciento nos provoque a los europeos el mismo efecto que la luna llena a los licántropos y los mercados se llenen de aullidos quejosos y lastimeros.

Pero la teoría que como el papel, lo soporta todo, en este caso hace aguas. Cualquier bajada de tipos de interés reduce el endeudamiento de laos agentes económicos, aumenta la demanda de crédito y desincentiva el ahorro. Incluso, como en la banca clásica la relación entre préstamos y depósitos es asimétrica, el diferencial de clientela no ha de  evolucionar en paralelo y así lo explicamos hace ya algún tiempo en toda una serie de Notas.

EVOLUCIÓN TEÓRICA DEL DIFERENCIAL DE CLIENTES EN BAJADA DE TIPOS

EVOLUCIÓN TEÓRICA DEL DIFERENCIAL DE CLIENTES EN BAJADA DE TIPOS

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UN MODELO BANCARIO QUE AGONIZA


Cada vez que en los años del desarrollismo franquista, una Caja de Ahorros o una Cooperativa de Crédito – de las que empezaban a surgir en el ámbito agrario – inauguraba una modesta sucursal en cualquier pueblecito de España, el acontecimiento alcanzaba cotas propias del Día del Santo Patrón o de la Virgen de Agosto. Sólo faltaban la procesión y el castillo de fuegos artificiales. No era extraño que el párroco bendijera la oficina, ni que la inauguración contara con la presencia del señor alcalde y del conjunto de fuerzas vivas de la localidad – maestros, boticario, médico y cómo no, el administrador de las fincas del señor marqués o del latifundista de turno -, ni que apareciera en algún breve de la prensa de la época. Lógicamente, contar con un establecimiento bancario daba categoría a cualquier municipio y añadía al elenco de personas importantes de la localidad la figura del director del banco. Hasta ese momento, la actividad bancaria se reducía en muchas localidades a la figura del corresponsal bancario que solía ser algún comerciante que gestionaba las letras de cambio giradas contra residentes en la comarca, pequeños banqueros, bancas familiares, prestamistas usureros e incluso el cartero que actuaba como representante de la desaparecida Caja Postal de Ahorros.

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¿POR QUÉ HAY QUE SALVAR A ABENGOA?


Baste decir que conozco Abengoa como a otro puñado de grandes empresas, por lo que leo en prensa y lo poco o mucho que mis conocimientos y mi labor profesional me permitan deducir de todo lo que se publica. No tengo interés alguno en la misma, ni económico ni personal aunque si a nuestros políticos les da, una vez más, por tirar de cartera y utilizar el dinero público para reconducir empresas en mala situación, me convertiré muy a pesar mío, en accionista de Abengoa como ya lo soy, igual que usted, a quien agradezco que dedique unos minutos a leer este comentario, de BMN o de Bankia.

¿EL OCASO DE UN MODELO DE CRECIMIENTO?

¿EL OCASO DE UN MODELO DE CRECIMIENTO?

Sinceramente, estoy muy harto de quienes, durante las épocas de bonanza, se llenan la boca de alabanzas a la libertad de empresa y exigen a los gobiernos que no intervengan en los mercados y dejen actuar a las fuerzas del mismo pero que, en momentos de recesión, exigen subvenciones, ayudas públicas e imploran como plañideras la intervención del estado en los mercados. Ese sorprendente viaje del liberalismo a la socialdemocracia en función de las propias necesidades no sólo presenta a un tipo de empresario ineficiente e interesado sino que insulta a quienes defienden unos u otros principios, legítimos ambos. (más…)

TIEMPOS DE CAMBIO EN LA BANCA


El objeto real del negocio bancario no es el dinero, es el tiempo. Al fin y al cabo, el interés no es más que el precio que la banca nos cobra por el tiempo que va a esperar para recibir la devolución de un dinero que no tenemos y que nos va a permitir adquirir algo que necesitamos, o simplemente, deseamos. Pero no nos confundamos, aunque el negocio bancario parezca de grandes cifras, estas no son más que la acumulación de ingentes cantidades de pequeños importes. La banca real, más que hacer operaciones millonarias, hace millones de operaciones.

La mejor definición de banquero es aquella que lo retrata como un trapero del tiempo.

El beneficio de la banca surge de la diferencia entre los intereses cobrados por los préstamos concedidos y el coste del dinero adquirido. De esa cifra que es el Margen de Intermediación habrá que deducir los costes de la estructura, las amortizaciones, etc. hasta obtener el beneficio final de la actividad económica de una entidad. Pero si esa primera cifra es negativa, o simplemente baja o ajustada que diría un analista engominado, el beneficio se torna en imposible.

El mercado actual con los tipos de referencia cercanos a cero y una actividad económica que no acaba de arrancar, no parece el más idóneo para generar Márgenes de Intermediación saneados y mucho menos para garantizar rentabilidades. La única posibilidad de ganar dinero cuando los diferenciales son tan bajos es incrementar significativamente el volumen de actividad, es decir, aumentar el número de operaciones de crédito para repartir el riesgo pero no parece posible cuando el volumen total de créditos concedidos y el de los depósitos bancarios sigue cayendo. El primero por falta de demanda solvente y el segundo por la necesidad de empresas y familias de reducir su endeudamiento, la bajada generalizada de salarios y el uso del ahorro acumulado como último recurso para evitar el impago. (más…)

COMO PLANIFICAR LA COMUNICACIÓN


Cuando definimos la estrategia de comunicación debemos tener en cuenta los siguientes pasos:

El establecimiento de objetivos: Los objetivos de comunicación suponen la traducción cifrada de lo que esperamos conseguir  y son al mismo tiempo una guía para ¡a acción y un elemento de referencias para evaluar los resultados conseguidos con a estrategia de comunicación, Dado que la comunicación es considerada como un componente del marketing mix, el establecimiento de sus objetivos debe tomar como punto de referencia el Plan de Marketing. A su vez, el objetivo global de la comunicación puede ser descompuesto en otros más concretos y específicos, que deben orientar los planes parciales relativos a los distintos instrumentos que pueden ser utilizados, tales como publicidad, fuerza de ventas, etc. Con carácter general los objetivos de la Estrategia de Comunicación, deben cumplir los siguientes requisitos:

Tienen que ser mensurables y concretos.

Deben ser definidos en relación con el público-objetivo.

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TG7. MESA DE ACTUALIDAD (18 de mayo de 2015) EN ‘EL SALÓN’ DE ANA RODRÍGUEZ MARTÍ


Con Francisco Martín Recuerda, Presidente del Consejo Social y Expresidente del Colegio de Economistas de Granada y Alfredo Martínez Muriel, Delegado en Granada de AUSBANC. Hablamos sobre  el Sistema Financiero, su situación actual, la necesaria transformación digital y el fin del modelo de sucursales de proximidad.

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LA POLÍTICA DE COMUNICACIÓN EN LA BANCA


Desde siempre ha sido necesario comunicar al mercado qué productos o servicios le ofrecemos. En el caso de las entidades bancarias es importante que se haga público la existencia de cada producto, sus características, ventajas e inconvenientes, rentabilidad, tratamiento fiscal, etc. para persuadir a sus potenciales clientes. Comunicar es transmitir información del vendedor al comprador, cuyo contenido se puede referir al producto o a la empresa que lo fabrica o vende.

Comunicación~Publicidad: La comunicación es una de los instrumentos que utiliza el Plan de Marketing, los restantes son el producto, el precio y la distribución y siempre busca una triple finalidad: Comunicar la existencia del producto o servicio dando a conocer sus características, ventajas y qué necesidades satisface. Persuadir al comprador potencial de los beneficios que reporta e inducirlo a la prueba del mismo y recordar la existencia del producto y de sus ventajas a los clientes actuales para mantener su lealtad.

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ESPECIALIDADES DE LA CONTABILIDAD BANCARIA


Determinadas operaciones bancarias requieren de un tratamiento contable que no es habitual en el resto de compañías pero sin las cuales una entidad financiera sería incapaz de conocer una imagen fiel de sí misma.

Las Cuentas de Orden: Estas cuentas recogen partidas representativas de derechos, obligaciones y otras situaciones jurídicas que en el futuro pudieran tener repercusiones patrimoniales, así como aquellos otros que se precisen para reflejar todas las operaciones realizadas por las entidades, aunque no comprometan su patrimonio. Los derechos y compromisos de naturaleza contractual registrados en cuentas de orden suelen figurar por el valor contratado. Las pérdidas potenciales derivadas de esos compromisos deben ser objeto de las correspondientes provisiones y los compromisos por operaciones de cobertura se han de valorar siguiendo el mismo criterio que se aplique a los elementos cubiertos.

Las cuentas de orden se agrupan bajo los siguientes conceptos:

1.- Pasivos contingentes.

a.- Avales y otras cauciones prestadas: son los riesgos derivados de garantías y fianzas dadas para asegurar el buen fin de operaciones o compromisos contraídos por los clientes ante terceros.

b.- Créditos documentarios.

c.- Efectos redescontados o endosados: reflejan el nominal de los efectos.

d.- Activos afectos a obligaciones de terceros: se recogen por el valor contable.

e.- Pasivos contingentes dudosos: serán aquellos en los que la entidad estime que puede tener que hacer frente a la obligación contraída. (más…)

LAS PARTIDAS CONTABLES PROPIAS DEL PASIVO BANCARIO


Al igual que hicimos en la Nota anterior respecto del Activo, vamos a definir aquellas partidas del Pasivo bancario que recogen operaciones típicamente bancarias que nunca aparecerán en los estados contables de una compañía no financiera. Podemos definir las siguientes:

1.- Banco Central: recoge saldos acreedores con el Banco de España.

2.- Entidades de crédito: son las contrapartidas acreedores de las situaciones referenciadas en el punto 2 de la Nota dedicada al Activo y se corresponden:

2.1.- Cuentas mutuas donde se registrarán las operaciones de corresponsalía, y remesas de papel cedido o recibido.

2.2.- Cuentas a plazo, que recogen los apoyos financieros a plazo aunque sea de un día.

2.3.- Otras cuentas: Donde se imputan el resto de situaciones.

3.- Acreedores. Administraciones públicas: comprenden los saldos transitorios por impuestos, tasas y arbitrios de la Seguridad Social recaudados de terceros o retenidos, hasta que se ingresen definitivamente. Los cheques emitidos a su favor hasta que se hagan efectivos y los importes a pagar por Impuesto de Sociedades.

4.- Acreedores. Otros sectores residentes: Tanto este epígrafe como el siguiente recogen las operaciones típicas de la actividad bancaria.

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LAS PARTIDAS CONTABLES PROPIAS DEL ACTIVO BANCARIO


Para comprender un Balance bancario es necesario conocer la composición de aquellas partidas que recogen operaciones típicamente bancarias que no aparecen en los estados contables de una compañía no financiera.

Es importante reseñar que dentro del Activo bancario, la parte más importante del empleo de los recursos financieros generados por los depósitos recibidos son los recogidos en los puntos 4 y 5, Créditos.

Las más habituales son:

1.-Caja y Bancos Centrales: La Caja recoge exclusivamente las monedas y billetes en moneda nacional y divisas extranjeras que son propiedad de la entidad.

En la cuenta del Banco Central se anota el saldo disponible a la vista en cuenta corriente; los depósitos obligatorios que se deban constituir y las adquisiciones temporales de activos contratadas con la entidad emisora.

Del mismo modo, en la cuenta Otros Bancos Centrales aparecerán los depósitos a la vista constituidos en los Bancos centrales de los demás países donde esté establecida la entidad.

2.-Entidades de Crédito: suelen distinguirse tres tipos de situaciones:

2.1.- Cuentas mutuas donde se registrarán las operaciones de corresponsalía, y remesas de papel cedido o recibido.

2.2.- Cuentas a plazo, que recogen los apoyos financieros a plazo aunque sea de un día.

2.3.- Otras cuentas: Donde se imputan el resto de situaciones. (más…)

BALANCE BANCARIO Y BALANCE DE EMPRESA


El negocio bancario típico se basa en la Intermediación financiera, esto es, obtiene recursos de los ahorradores (agentes económicos con excedentes monetarios) a quienes se los remunera a un precio determinado y después, siempre por cuenta propia los presta a los solicitantes de crédito (agentes económicos con necesidades de financiación) cobrándoles por ello un interés superior al que abona a los ahorradores.

La diferencia entre rendimientos obtenidos del crédito – Productos Financieros – y remuneraciones totales  – Costes Financieros – constituye el denominado Margen Financiero de la entidad. Gráficamente, podemos expresarlo del modo siguiente:

Margen de Intermediación Bancario

Margen de Intermediación Bancario

En principio, el Balance de una entidad bancaria no difiere de los Balances usuales de las empresas, ya que básicamente, recoge idénticos conceptos:

Estructura del Balance Bancario.

Estructura del Balance Bancario.

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COMO LEER UN BALANCE BANCARIO


Cualquier economía desarrollada requiere un Sistema financiero complejo, que contribuya a la expansión, afianzamiento y evolución de todo el sistema económico. La creación de un amplio entramado de relaciones de crédito mediante la actuación de la banca entre ahorradores e inversores da lugar al sistema financiero que no es algo invertebrado sino un conjunto complejo y estructurado.

La función básica es la intermediación y el objetivo primordial es crear las condiciones necesarias para fomentar el ahorro. Sin ahorradores no hay recursos que intermediar. Conseguido este, y ya que debe remunerarse deberán asignarse recursos a aquellos sectores productivos con capacidad de devolución o a los consumidores con posibilidad de reintegrar mediante su ahorro las cantidades que se le anticiparon. Dicha asignación de recursos debe hacerse con garantías de devolución, por tanto tendrá que conceder créditos analizando convenientemente el riesgo. Teniendo en cuenta que el libre mercado evoluciona en función de incontables valores que fluctúan deberá tener la suficiente maniobrabilidad como para que los medios que utiliza y los mercados se adapten a la situación real. El sistema financiero debe adaptarse al mercado para cumplir los objetivos que hemos señalado. (más…)

TG7. MESA DE ACTUALIDAD (16 de marzo de 2015) EN ‘EL SALÓN’ DE ANA RODRÍGUEZ MARTÍ


MESA DE ACTUALIDAD del lunes 16 de marzo de 2015.

Con Francisco Martín Recuerda, Presidente del Consejo Social y Expresidente del Colegio de Economistas de Granada y Emilio Palomar, Economista y Presidente de la Comisión de Economía de la Confederación Granadina de Empresarios. Hablamos sobre la concesión de crédito, la necesidad de las PYMES de obtenerlo para financiar proyectos, las dudas sobre su fluidez.

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NUNCA OLVIDEN A GEORGE BAILEY


En estos tiempos de crisis bancarias, exuberancias financieras, quiebracajas, preferentes y tarjetas black resulta reconfortante arrebujarse ante el televisor y volver a disfrutar de una de las obras maestras de Frank Capra: ¡Qué bello es vivir!

¡Qué bello es vivir!

¡Qué bello es vivir!

Siempre he dicho que la mejor clase de banca a la que he asistido en mi vida la da George Bailey – magistralmente interpretado por ese caballero sin espada que siempre fue el gran James Stewart. Sería muy interesante que todo directivo bancario la hubiera visto y sobre todo, que lo hiciera con ánimo de aprender. (más…)

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