EL MÁS LARGO VIAJE. BITÁCORA DE LUIS G. CHACÓN.

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PRODUCTOS DE ACTIVO BANCARIO


Para que la banca obtenga beneficios debe trasladar los recursos ajenos al crédito, mediante lo que conocemos como intermediación financiera. Estos productos son, para el banco, inversiones que deben recogerse en el activo del Balance. Para el cliente, lógicamente son financiaciones. Siempre conllevan riesgo de devolución y desde el punto de vista jurídico podemos diferenciar:

1.- Préstamo: En este caso el banco entrega una cantidad determinada al cliente, que deberá devolverla en los plazos y con los intereses estipulados contractualmente.

2.- Crédito: No hay entrega de dinero sino que permite al cliente disponer de dinero hasta un tope denominado límite de crédito. A su vencimiento, el cliente deberá devolver el saldo vivo pendiente más los intereses pactados. (más…)

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¿POR QUÉ NO CRECE EL CRÉDITO SI ES TAN BARATO?


Me preguntan muchos amigos y conocidos – supongo que porque uno lleva media vida dedicándose a esto de las finanzas – por qué, estando los tipos de interés regalados, no crece la inversión ni se dispara el consumo. Algún viejo compañero de fatigas bancarias, hoy felizmente prejubilado, rememora como en los primeros noventa celebrábamos cada bajada de tipos de interés liquidando Imposiciones a Plazo de nuestros clientes que pasaban a comprar acciones o Fondos de Inversión y sobre todo, incrementando nuestra cartera de préstamos y créditos. Entonces era lógico que la bajada del precio del dinero y del coste de financiación produjera una cierta relajación en los clientes y les empujara a financiar adquisiciones que de otro modo les hubieran resultado prohibitivas. (más…)

CUANDO EL DINERO NO TIENE PRECIO


Todos somos conscientes de que precio y valor son cosas distintas. El propio Adam Smith explicó con la conocida paradoja del agua y el diamante su percepción de valor. Nadie duda de la necesidad que tiene un ser humano de beber agua para sobrevivir pero como obtenerla es fácil ya que la propia naturaleza nos la ofrece, su precio es muy inferior a su valor. En cambio, un diamante carece de valor de uso, más allá del decorativo y de algunas aplicaciones industriales dada su dureza – recuerden la Ley de Mohs que aprendíamos en el BUP – pero su escasez y el proceso de trabajo que va desde su extracción a su esplendor último, hacen que su precio supere con mucho el valor del bien. Son conceptos muy estudiados, tanto el valor de uso como el de cambio. (más…)

TG7. MESA DE ACTUALIDAD (18 de mayo de 2015) EN ‘EL SALÓN’ DE ANA RODRÍGUEZ MARTÍ


Con Francisco Martín Recuerda, Presidente del Consejo Social y Expresidente del Colegio de Economistas de Granada y Alfredo Martínez Muriel, Delegado en Granada de AUSBANC. Hablamos sobre  el Sistema Financiero, su situación actual, la necesaria transformación digital y el fin del modelo de sucursales de proximidad.

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TG7. MESA DE ACTUALIDAD (23 de abril de 2015) EN ‘EL SALÓN’ DE ANA RODRÍGUEZ MARTÍ


MESA DE ACTUALIDAD del jueves 23 de abril de 2015.

Con Francisco Martín Recuerda, Presidente del Consejo Social y Expresidente del Colegio de Economistas de Granada y Luis Aribayos, Secretario General de la Confederación Granadina de Empresarios. Hablamos sobre  el Atlas de la Crisis que ha elaborado el Consejo Superior de Investigaciones Científicas y la situación que ha dejado la recesión y el futuro de las diversas regiones y sectores.

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¡QUÉ FLUYA EL CRÉDITO!


Contaba mi abuela que en su juventud – allá por los primeros años del pasado siglo – y entre las familias de orden, cuando algún muchacho pretendía a una jovencita, antes de acercarse a ella en la verbena y pedirle un baile se dirigía respetuoso a su señor padre o a la persona que la acompañara para solicitar su venia. Y cuando, tras algunos meses de recatadas maniobras de aproximación, decidía formalizar la relación volvía – en deliciosa expresión – a pedir la puerta – para poder visitar a la que ya era su novia en la casa familiar. Y por último, – en otra frase hoy absolutamente rancia – antes de pasar por la vicaría, el pobre novio sufría el trance de sentarse con su futuro suegro ante el velador de algún café para someterse al interrogatorio de rutina que siempre incluía la pregunta del millón: ¿y usted de que posibles dispone?

Poco después, los locos y felices años veinte y el advenimiento de la II República relajaron las costumbres hasta el punto de que la recatada y mojigata España de la Restauración vio como desde los Ateneos Libertarios se defendían las comunas y el naturismo y se abogaba por la práctica del amor libre consensuado. (más…)

TG7. MESA DE ACTUALIDAD (16 de marzo de 2015) EN ‘EL SALÓN’ DE ANA RODRÍGUEZ MARTÍ


MESA DE ACTUALIDAD del lunes 16 de marzo de 2015.

Con Francisco Martín Recuerda, Presidente del Consejo Social y Expresidente del Colegio de Economistas de Granada y Emilio Palomar, Economista y Presidente de la Comisión de Economía de la Confederación Granadina de Empresarios. Hablamos sobre la concesión de crédito, la necesidad de las PYMES de obtenerlo para financiar proyectos, las dudas sobre su fluidez.

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LOS RIESGOS FINANCIEROS FUERA DE BALANCE


Uno de los mayores problemas con los que se encuentran habitualmente los analistas es detectar todos los productos o situaciones de riesgo que no aparecen registrados en la contabilidad de las compañías, lo que se denomina operaciones fuera de balance que pueden definirse como aquellas operaciones que no implican un movimiento inmediato de efectivo, por lo que no se contabilizan en cuentas patrimoniales, aunque plantean riesgos financieros futuros, incidiendo en el resultado y poniendo en duda la viabilidad de la compañía.

El Balance es la foto fija de una realidad en movimiento como es la empresa. Por tanto, siempre es bueno disponer de una secuencia de ellos (trimestrales o semestrales) para poder detectar con certeza la situación financiera de cada compañía. Y por otra parte, tampoco hay que olvidar que los Balances Oficiales que sirven para formular las Cuentas Anuales se preparan para ofrecer la mejor imagen posible.

Podemos, por tanto, separar los Productos de Riesgo según aparezcan o no en el Balance. (más…)

NO HAY QUE FINANCIAR A LAS EMPRESAS


Ahora que parece que vuelve el crédito se ha convertido en el lema de una campaña publicitaria en la que participaran todas las fuerzas vivas del país, no estaría de más dejarle claro, sobre todo a los representantes empresariales que el préstamo es la base del negocio bancario y por tanto, resulta fundamental que genere beneficios al prestamista.

Resulta demasiado preocupante escuchar que los bancos deben financiar a las empresas porque es fundamental para la actividad económica del país y para su propia estabilidad financiera; porque si no fluye el crédito las empresas no podrán asumir sus obligaciones corrientes, ni ampliar sus actividades, ni realizar nuevas inversiones, porque es la única manera de generar empleo y reducir el paro y porque …

Pero realmente, financiar a las empresas, así de modo genérico, es el mayor error bancario que puede cometerse. Porque, en definitiva, desde el punto de vista financiero ¿qué es una empresa? Una compañía mercantil – o una firma como se decía antiguamente – es una persona jurídica con un objeto social, es decir, un proyecto de negocio. Cuando se constituye una sociedad o simplemente cuando alguien inicia una actividad profesional, comercial o mercantil decide dedicarse a algo y lo primero que hace es anunciarlo al mercado mediante los medios que crea más eficaces.

Por ese motivo, una empresa, desde el punto de vista estrictamente financiero que es el que debe preocupar a un banco a la hora de prestar cualquier tipo de financiación no es nada. A lo sumo es el continente de una estructura productiva cuyo objetivo final ha de ser el de generar beneficios que remuneren el capital invertido. Y en caso de no ser así se reducirá a un simple cascarón vacío. (más…)

LAS ETAPAS DEL MARKETING BANCARIO


El centro de atención del marketing bancario es el usuario financiero. Cuando una entidad de crédito lanza un nuevo producto al mercado no lo hace caprichosamente, ni tampoco como fruto de la inspiración de sus dirigentes. Habrá estudiado sus costes y sus posibles rendimientos; su aceptación por parte de la clientela potencial o real; la repercusión que tendrá en las posiciones que sus clientes mantienen; lo que hace la competencia en este sentido, etc. Son cuestiones elementales que deberá plantearse la entidad que además deberá ocuparse de la promoción del producto, de la publicidad y de las instrucciones para que actúe su equipo comercial. Debe definirse un Plan de Acción Comercial por producto y otro para toda su gama de productos. Toda política comercial deberá contar con el concurso de la investigación comercial que participa en todas las etapas del marketing. En la elaboración del plan de marketing la investigación comercial cubre una función determinada sobre cada componente respondiendo al esquema del gráfico siguiente:

Para definir el Plan Comercial debemos preguntarnos:

¿A quién debemos dirigirnos? La investigación comercial da respuesta a esta cuestión básicamente a través de la segmentación del mercado. Para ello es fundamental disponer de un fichero de clientes.

Plan Comercial Bancario.

Plan Comercial Bancario.

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TU SOLICITUD HA SIDO APROBADA


Abro mi correo y me encuentro uno cuyo asunto es, textualmente, la frase que encabeza esta nota. Lógicamente, mientras lo abro, intento recordar si he realizado alguna solicitud que debiera ser aprobada por alguien. Pero no, realmente no recuerdo haberlo hecho. Aunque nunca se sabe… La sorpresa se convierte en pasmo cuando abro el correo y me encuentro tan solo con una ilustración en la que gráficamente, se me resumen las condiciones de un préstamo preconcedido. Es algo usual en la banca realizar campañas de marketing en las que clientes habituales son seleccionados por su solvencia contrastada y cumpliendo en su totalidad aquel chiste de Bob Hope que decía que un banco es un lugar que te presta dinero si puedes probar que no lo necesitas, proceden a financiarte. Pero no es el caso; el remitente es una compañía para mí desconocida que me ofrece un préstamo de ciento cincuenta euros – han leído bien; además lo he puesto en letra para que nadie piense que me he comido algún cero – a devolver en quince días – siguen leyendo bien, sólo te dan medio mes de plazo. Como comprenderán, estas condiciones me resultan inefables y surrealistas, pero lo que ya es absolutamente impresentable es la cantidad a devolver, ciento noventa euros. (más…)

PATADA A SEGUIR


El rugby, ese maravilloso deporte de villanos jugado por caballeros, tiene una regla que lo hace épico y otra que lo humaniza. La primera es su esencia; ningún jugador puede ir por delante del balón ya que no puede pasarse hacia delante. Así, será el ímpetu y el empuje del equipo el que lo haga traspasar la línea de ensayo. Por otra parte, como ningún jugador puede ser tocado si no lleva el balón, una de las imágenes más clásicas del juego es la patada a seguir. Cuando resulta imposible romper la muralla defensiva contraria se patea el balón hacia delante, con fuerza y a ras de hierba, para evitar la presión de los delanteros contrarios y esperando que un compañero pueda recogerlo y conseguir de ese modo alguna ventaja. En otras palabras, soltar el balón y encomendarse a todos los santos.

Últimamente, la banca, agobiada ante el muro infranqueable de la morosidad, las provisiones, el riesgo y las normas contables de Basilea III, ha hecho lo mismo que el jugador de rugby aterrorizado ante la corpulencia de sus adversarios y ha lanzado el balón hacia delante esperando tiempos mejores que parecen no llegar.

Según el Banco de España (Informe de Estabilidad Financiera de mayo de 2014, página 27) el conjunto de las entidades bancarias que operan en nuestro país mantienen en sus balances 211 mil millones de euros procedentes de refinanciaciones, un 15% de la cartera crediticia total. De esa escalofriante cifra, la mitad son créditos morosos – acumulan más de noventa días de retraso en los pagos – y casi la quinta parte cumple todas las condiciones objetivas para serlo muy pronto. Sea por impagos, por no cumplir sus obligaciones regularmente o porque el deterioro de su negocio es tan evidente como irreversible.

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NO SOMOS TONTOS


Publicado en Granada Hoy.

En unas líneas, las de la entrevista que el ministro de Economía concedió al diario económico japonés Nikkei, el señor de Guindos ha conquistado el dudoso honor de dejar por mentirosos a dos presidentes de Gobierno, uno de los cuales es su propio jefe. Abominar de quienes te precedieron es tradición arraigada en la política pero hacerlo con quién te ha nombrado añade un cierto tono de alambicada exquisitez desconocido por estos lares. Ya dijo el canciller Adenauer que en política hay enemigos, enemigos mortales y compañeros de partido.

Para el ministro, la banca española ya no es una fuente de inseguridad. Ergo, lo ha sido. Así que si le creemos, el señor Zapatero mintió cuando tras la caída de Lehman Brothers afirmó solemnemente en Nueva York que el nuestro era el sistema financiero más sólido del mundo. No dijo que era bueno, no. El hombre, en plan España y yo somos así, se marcó un castizo aquí no hay miseria y se quedó tan tranquilo. Dice el señor de Guindos que España se vio obligada a pedir la ayuda para el sector bancario. ¿No dijo el presidente Rajoy que había aceptado el crédito por no hacerle un feo a la Unión Europea que se puso más pesada que la madre de un recién casado con la tartera de las croquetas? Pues parece que no fue así. Y añade el ministro, en su papel de ofendido hidalgo, que España no pedirá nuevos créditos sino que devolverá la cantidad prestada y los intereses. ¡Hombre, claro! Una cosa es que Europa insistiera y otra que nos hiciera un regalo. Nada es gratis. Pero lo que también nos confirma el ministro, es que el señor Rajoy no nos contó la verdad cuando, también de modo solemne y en el propio Congreso afirmó que la ayuda era un crédito a la banca que iba a pagar la banca.

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ATRAPADOS POR LA HIPOTECA (SPANISH CARLITO’S WAY)


Allá por 1993, el irregular y genial Brian de Palma estrenaba una excelente película de gánsteres que no hubiera desentonado entre los clásicos del género. Carlito’s way (que fue estrenada en España con el título Atrapado por su pasado y en Perú como Caracortada 2) es la historia de Carlito Brigante, un narcotraficante que tras salir de prisión, decide abandonar el mundo del crimen.

Las sombras del pasado.

Las sombras del pasado y el duro camino al …¿futuro?.

La vida de Carlito tras su paso por la cárcel es una continua lucha por despojarse de relaciones y amistades que le impiden vivir sin recurrir al crimen. Su objetivo, al comprobar lo difícil que resulta es escaparse a la isla Paraíso, el lugar del que le habló otro recluso durante su condena. El final de la película es tan abierto que es el espectador quien decide si el protagonista vive o muere. La última imagen es la de un cartel en el metro en el que se ve una playa tropical y una mujer que baila, según reza el eslogan publicitario, en el paraíso.

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LOS PRIMEROS DOCUMENTOS DE CRÉDITO


Los documentos de crédito se definen como aquellos por medio de los cuales, una persona se compromete a satisfacer, o da orden a otra de pagar, una cantidad determinada en el lugar y fecha expresados en los mismos. Su origen medieval es fácil de explicar. Dada la inseguridad de los caminos, los mercaderes evitaban mover el dinero y lo sustituían mediante la emisión de cartas y documentos en los que reconocían deudas con terceros y que se intercambiaban como si fueran dinero efectivo por la confianza que ofrecían aquellos mercaderes que las firmaban. Lógicamente, cuando entregamos un documento en el que reconocemos nuestra obligación de pagar una cantidad a un tercero, es porque esa persona nos ha entregado previamente, algo de valor, sean mercaderías o dinero efectivo en concepto de préstamo y que debemos devolverle.

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